ตารางผ่อนบ้านดูยังไง และคิดดอกเบี้ยแบบเข้าใจง่าย
สรุปก่อนดูตารางผ่อนบ้าน
ถ้าจะดูตารางผ่อนบ้านให้เข้าใจเร็ว ให้เริ่มจากค่างวดรวมก่อน แล้วค่อยแยกดูว่าส่วนไหนเป็นเงินต้น ส่วนไหนเป็นดอกเบี้ย เพราะสองส่วนนี้เปลี่ยนสัดส่วนกันไปเรื่อย ๆ ตามระยะเวลาที่ผ่อน
ช่วงต้นของการผ่อน ดอกเบี้ยมักมีสัดส่วนมากกว่าเงินต้น ทำให้ยอดคงเหลือลดช้ากว่าที่หลายคนคาด แต่พอผ่อนไปนานขึ้น เงินต้นจะถูกตัดมากขึ้น ภาพรวมจึงช่วยประเมินภาระรายเดือนและวางแผนระยะยาวได้ง่ายขึ้น
ตารางผ่อนบ้านดูยังไงทีละช่อง
ตารางผ่อนบ้านดูทีละช่องได้ไม่ยาก ถ้าเริ่มจากมองภาพรวมก่อนว่าแต่ละแถวคือหนึ่งงวดผ่อน และแต่ละคอลัมน์บอกว่าเงินที่จ่ายในงวดนั้นถูกแบ่งไปที่เงินต้นกับดอกเบี้ยเท่าไร จุดสำคัญคือยอดผ่อนรวมอาจเท่ากันหรือใกล้เคียงกันในช่วงแรก แต่สัดส่วนภายในจะค่อย ๆ เปลี่ยนไปตามเวลาที่ผ่านไป
ช่องที่ควรอ่านเป็นอันดับแรกคือยอดค่างวด เพราะเป็นเงินที่ต้องจ่ายจริงในแต่ละเดือน จากนั้นดูช่องเงินต้นคงเหลือเพื่อเช็กว่าหนี้ลดลงเท่าไรหลังจ่ายงวดนั้น ส่วนช่องดอกเบี้ยจะช่วยให้เห็นว่าเงินที่จ่ายไปไม่ได้ลดหนี้ทั้งหมดทันที แต่มีบางส่วนเป็นต้นทุนของการกู้
ถ้าในตารางมีช่องอัตราดอกเบี้ยหรือหมายเหตุเกี่ยวกับช่วงดอกเบี้ย ควรอ่านควบคู่กับเงื่อนไขของสัญญา เพราะอัตราที่ใช้คำนวณอาจเปลี่ยนตามช่วงเวลาได้ บางตารางยังแยกให้เห็นยอดชำระสะสม ซึ่งช่วยดูภาพรวมว่าเมื่อจ่ายไปหลายงวดแล้ว เงินที่ออกจากกระเป๋าไปทั้งหมดเท่าไร
อีกช่องที่มักมีประโยชน์คือยอดคงเหลือหลังชำระงวดนั้น เพราะใช้เช็กได้ว่าหากต้องปิดหนี้ก่อนกำหนดจะเหลือภาระประมาณไหน แม้ตัวเลขในตารางจะช่วยให้มองง่ายขึ้น แต่ควรจำไว้ว่าเป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจ ไม่ใช่คำตอบตายตัวของทุกกรณี เนื่องจากเงื่อนไขจริงอาจต่างกันตามสัญญาและการคำนวณของแต่ละช่วง
factsTable: ตัวเลขที่ต้องเทียบก่อนตัดสินใจ
| เงินต้นกู้ | ยอดกู้จริงหลังหักเงินดาวน์ |
|---|---|
| อัตราดอกเบี้ย | ตรวจสอบอัตราปัจจุบันก่อนเทียบทุกครั้ง |
| ระยะเวลากู้ | จำนวนปีที่ใช้ผ่อนทั้งหมด |
| ค่างวดงวดแรก | ยอดผ่อนช่วงเริ่มต้น |
| ค่างวดหลังรีเซ็ตดอกเบี้ย | ยอดผ่อนเมื่อครบช่วงโปรโมชัน |
| เงินต้นคงเหลือ | ยอดหนี้ที่ยังไม่ปิด |
| ค่าใช้จ่ายวันโอน | ตัวเลขโดยประมาณ ให้ตรวจสอบอัตราปัจจุบัน |
| ยอดรวมตลอดสัญญา | ใช้เทียบภาระรวมก่อนตัดสินใจ |
ตัวเลขอัตราและค่าธรรมเนียมให้ตรวจสอบอัตราปัจจุบันก่อนตัดสินใจ
ผ่อนบ้าน 30 ปีกับ 20 ปี ต่างกันเท่าไหร่
ถ้าเทียบแบบเข้าใจง่าย ผ่อน 30 ปีมักทำให้ค่างวดต่อเดือนเบากว่า 20 ปี แต่แลกกับการจ่ายดอกเบี้ยรวมที่มากกว่า เพราะเงินต้นถูกทยอยลดช้ากว่า ระยะเวลายิ่งยาว ภาระรายเดือนยิ่งสบายขึ้น แต่ต้นทุนรวมของบ้านมักสูงขึ้นตามไปด้วย
ส่วนผ่อน 20 ปี ค่างวดจะสูงกว่าในแต่ละเดือน แต่เงินต้นลดเร็วกว่า จึงช่วยกดดอกเบี้ยรวมให้ต่ำลงในภาพรวม เหมาะกับคนที่อยากปิดหนี้ไวและรับค่างวดที่หนักขึ้นได้โดยไม่กระทบสภาพคล่องมากเกินไป
| ประเด็น | ผ่อน 30 ปี | ผ่อน 20 ปี |
|---|---|---|
| ค่างวดต่อเดือน | ต่ำกว่า | สูงกว่า |
| ดอกเบี้ยรวม | มากกว่า | น้อยกว่า |
| เงินต้นลด | ช้ากว่า | เร็วกว่า |
| ความยืดหยุ่นกระแสเงินสด | มากกว่า | น้อยกว่า |
| ภาระระยะยาว | ยาวกว่า | สั้นกว่า |
ตารางนี้เป็นการเปรียบเทียบเชิงหลักการเพื่อช่วยอ่านตารางผ่อนบ้านให้เห็นภาพ ค่าจริงขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขสินเชื่อที่ธนาคารกำหนด
ตารางผ่อนบ้านคิดดอกเบี้ยยังไงและอะไรทำให้ค่างวดเปลี่ยน
ตารางผ่อนบ้านคิดจากเงินต้น อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาที่เหลือของสัญญาเป็นหลัก โดยงวดแรก ๆ ดอกเบี้ยมักกินสัดส่วนมากกว่าตัดเงินต้น พอผ่อนต่อเนื่อง เงินต้นลดลง ดอกเบี้ยของงวดถัดไปจึงค่อยลดตาม ทำให้ค่างวดเดิมดูเหมือนแบ่งไปคนละส่วนในแต่ละช่วงของสัญญา
ถ้าอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยน ตารางผ่อนบ้านก็เปลี่ยนตามทันที เพราะยอดดอกเบี้ยในแต่ละงวดผูกกับอัตราที่ใช้อยู่ ณ ช่วงนั้น บางสัญญาเริ่มด้วยอัตราพิเศษช่วงแรก แล้วค่อยปรับเป็นอัตราปกติภายหลัง ตารางที่เห็นจึงต้องดูทั้งช่วงโปรโมชันและช่วงหลังหมดโปร ไม่ใช่ดูแค่ตัวเลขงวดแรกอย่างเดียว
สิ่งที่ทำให้ค่างวดต่างกันบ่อยที่สุดคือยอดกู้ ระยะเวลากู้ และรูปแบบการคิดดอกเบี้ย ถ้ายอดกู้เท่ากัน แต่ผ่อนนานกว่า ค่างวดต่อเดือนมักเบาลง แต่อาจทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงขึ้น ส่วนถ้าผ่อนสั้นกว่า ค่างวดจะสูงขึ้นแต่เงินต้นลดเร็วกว่า ตารางผ่อนบ้านจึงควรใช้ดูความไหวของกระแสเงินสดควบคู่กับภาระดอกเบี้ยรวม
อีกจุดที่ควรสังเกตคือบางตารางคำนวณจากการผ่อนแบบค่างวดคงที่ แต่บางตารางอาจแสดงช่วงที่มีการเปลี่ยนเงื่อนไขในอนาคต จึงควรอ่านหมายเหตุให้ครบก่อนตัดสินใจ เพื่อให้เข้าใจว่าตัวเลขที่เห็นเป็นภาพช่วงใดของสัญญา และสะท้อนภาระจริงแค่ไหน
| โครงการทั่วประเทศที่เจ้าถิ่นปักหมุดพิกัดไว้แล้ว | 9,850 โครงการ |
|---|---|
| จังหวัดที่มีข้อมูลโครงการในระบบแล้ว | 65 จังหวัด |
| สถานีรถไฟฟ้าและขนส่งมวลชนที่อยู่ในฐานข้อมูลของเจ้าถิ่น | 188 สถานี |
| ประกาศที่กำลังเปิดอยู่ทั่วประเทศ | 168 รายการ |
นับจากฐานข้อมูลโครงการและประกาศที่เปิดอยู่ของเจ้าถิ่น ณ วันที่จัดทำบทความ
faq: คำถามที่คนมักถามก่อนตัดสินใจ
ตารางผ่อนบ้านดูยังไง
ดู 3 จุดหลักคือเงินต้น ดอกเบี้ย และค่างวดในแต่ละงวด เงินงวดช่วงแรกมักเห็นดอกเบี้ยสูงกว่าเงินต้น จึงควรดูว่าค่างวดลดเงินต้นได้เร็วแค่ไหน
ผ่อนบ้าน 1 ล้าน กี่ปีหมด
ตอบเป็นปีตายตัวไม่ได้ เพราะขึ้นกับอัตราดอกเบี้ย เงินดาวน์ และค่างวดที่จ่ายจริง ถ้าค่างวดสูงกว่าเงินงวดขั้นต่ำก็ปิดหนี้ได้เร็วขึ้น ควรเทียบจากตารางผ่อนบ้านของสินเชื่อที่สนใจ
ตารางผ่อนบ้านของแต่ละธนาคารต่างกันไหม
ต่างกันได้ เพราะเงื่อนไขดอกเบี้ย วิธีคิดค่างวด และช่วงโปรโมชันไม่เหมือนกัน แม้ยอดกู้เท่ากัน ตารางผ่อนบ้านจึงควรดูจากข้อเสนอจริงของแต่ละที่ก่อนตัดสินใจ
ผ่อนบ้าน 30 ปีกับ 20 ปี ต่างกันเท่าไหร่
ระยะผ่อนที่ยาวกว่ามักทำให้ค่างวดต่อเดือนต่ำลง แต่ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญามักมากขึ้น ส่วน 20 ปีค่างวดจะสูงกว่าแต่ลดภาระดอกเบี้ยรวมได้มากกว่า ควรดูความไหวของกระแสเงินสดเป็นหลัก
ตารางผ่อนบ้านคิดดอกเบี้ยยังไง
โดยทั่วไปดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือ ไม่ได้คิดจากยอดกู้เต็มตลอดเวลา พอจ่ายค่างวดไป เงินต้นลดลง ดอกเบี้ยของงวดถัดไปก็จะลดตาม ทำให้ช่วงท้ายสัดส่วนเงินต้นมากขึ้น
